ЦЕЛЕВОЙ КАПИТАЛ ЛУЧШЕ, ЧЕМ БАНК.

Недавнее прошлое приучило нас жить в кредит. Сейчас банки раздают кредиты всем, кому только можно. Многие из нас имеют машины, квартиры, бытовую технику приобретенные в кредит. В кредит продают отдых, и даже ремонт автомобиля и сотовые телефоны. Я знаю людей, которые при зарплате в 20 тысяч рублей имеют ежемесячных выплат по кредиту 25 тысяч рублей. Они банально каждый месяц перекредитовываются в другом банке. И этот снежный ком растет.

Кто-то относится к кредитам более аккуратно. Купили в кредит только машину и квартиру. Суммарные выплаты по кредитам составляют 30-60% от семейного дохода. Основная надежда этой группы людей в том, что зарплаты растут (так было последние годы), а деньги обесцениваются.
Да и сложно было не жить в кредит, когда вокруг столько рекламы: «купи это, купи то», «Возьми кредит там-то», «позволь себе больше», «будь круче всех». Но давайте разберемся с кредитами подробнее.
Покупка в кредит бытовой техники и сотовых телефонов – это покупки из разряда «казаться, а не быть». Если очень большой телевизор тебе не по карману, то не надо его покупать. Купи попроще. На нем тоже все видно. Или поднапрягись и заработай на то, что тебе хочется. Недавно был в гостях у знакомого предпринимателя на детском дне рождении. Смотрю, стоят двое детей и колотят по экрану здоровенного телевизора тем, что было в руках – один игрушечным мечом, другой машинкой. Я спокойно спрашиваю хозяина квартиры: «А так вообще можно?» Он спокойно отвечает: «Вообще-то нет.» Неторопясь встает, и спокойно переключает внимание детей на другое. Для него этот телевизор не такая уж и дорогая вещь, и спокойствие в отношениях с детьми для него важнее. А теперь представьте, что сделают с этими детьми родители, которые купили этот телевизор в кредит и отдают за него половину зарплаты?
Следующая по значимости покупка в кредит – автомобиль. Когда-то в одной книжке я прочитал, что машина должна стоить не более двух месячных доходов. Я задумался над этой формулой и попробовал жить так. Я начал подбирать себе такие машины, которые стоили не более двух моих месячных доходов. И мне это понравилось. В этом случае ты можешь купить машину без кредита. Ты можешь ее застраховать, и страховка не будет для тебя обременительной. Или можешь не страховать и тогда мелкие царапины, поломки не будут для тебя трагедией, т.к. машина имеет адекватную тебе стоимость, и ты с легкостью можешь потратить часть твоего дохода на ее ремонт. Например, несильно сложный ремонт подвески на Лексусе стоит минимум 45 тысяч рублей. Если человек с зарплатой в 50 тысяч рублей покупает такой Лексус в кредит с ежемесячной выплатой в 20 тысяч, то он вряд ли сможет позволить себе такой ремонт. И вряд ли сможет отказать себе в удовольствии ездить на этом неисправном автомобиле. При этом он будет подвергать опасности себя, своих пассажиров и других участников дорожного движения. Или более простой пример, замена масла на любой тойоте с автоматической коробкой передач стоит около 10 тысяч рублей и делать это надо примерно 1 раз в год. При этом на автомобиле много других текущих расходов на техобслуживание. И, человек из предыдущего примера, скорее всего менять его не будет. У американцев это называется «разумная экономия на обслуживании», а у нас – «на наш век хватит». У меня однажды была неприятность, я купил автомобиль у такого человека. В результате отремонтировал коробку передач на 120 тысяч рублей. И таких примеров можно привести множество. И не надо мне рассказывать, что есть автомобили, которые не ломаются. Как-то один мой знакомый рассказывал, что он в своем БМВ только масло меняет. И за 4 года ни разу его не ремонтировал. Вот, мол, какой хороший автомобиль. Но когда он тронулся с места, я понял, что этот автомобиль ездит каким-то чудом и давно просит ремонта – грохот стоял как от ведра с болтами. Вывод один – стоимость обслуживания и ремонта автомобиля напрямую зависит от стоимости самого автомобиля и от его престижности. И не надо гнаться за понтами. Стоимость автомобиля должна быть адекватна твоему доходу. Т.е. ты спокойно реагируешь на счета из автосервиса, тебя не расстраивают царапины на автомобиле, и все это не рушит семейный бюджет. И такую адекватность каждый может определить для себя сам. Мне нравится формула стоимости автомобиля не более двух месячных доходов. И вам ее рекомендую. И не надо покупать 20-и летний Лексус за 300 тысяч рублей. Купите лучше новые Жигули – расходов на содержание будет в десятки раз меньше.
Итак, мы добрались до квартир. Вот это та сфера, где действительно крайне тяжело обойтись без кредитов. Но к выбору квартиры и кредита надо подходить разумно. Основной показатель тут – ежемесячная выплата по кредиту. На мой взгляд, ежемесячная выплата по кредиту должна быть не более 25% от вашего дохода, лучше, если это будет 10-15%. И в обычных условиях это был бы почти единственный критерий.
Но что мы наблюдаем сейчас вокруг нас? Сокращения, снижения зарплат, отсутствие бонусов и прочие финансовые неприятности. Люди, беря кредит, рассчитывали на один доход, а сейчас реально получают другой. И многие не в состоянии исполнять свои обязательства по кредитам. Барыги на авторынке скупают годовалые автомобили за половину стоимости. И люди продают, т.к. выплачивать кредит доход уже не позволяет.
Значительно сложнее дело обстоит с квартирами. Многие квартиры сегодня можно продать значительно дешевле, чем остаток невыплаченного кредита. И остается одно: жить в квартире и выплачивать кредит, подтянув потуже поясок.
И такие финансовые передряги были всегда. И всегда будут. И есть методы, которые позволяют максимально безболезненно их переживать.
Один из методов описан выше – это адекватность покупок. При принятии решения о крупной покупке оцените ее адекватность вашему доходу. Можете ли вы себе позволить эту покупку? Такая ли покупка вам нужна? Может на сегодня можно выбрать вещь попроще, но реально соответствующую вашему доходу? Домохозяйка одного из моих знакомых купила себе шубу за 40 тысяч рублей при зарплате в 10 тысяч. Знакомый офигел. Его доход в десятки раз превышает доход его домохозяйки, а он думает, покупать ему курточку за 30 тысяч или это для него дороговато.
http://skvcapital.ru/stati/stoit-li-brat-kredit-ili-adekvatnost-pokupok